P2P网贷监管面临七大问题

  P2P贷款监管面临七大问题

  P2P网贷在互联网金融监管下的存在,在当前的经济金融环境下具有重要意义。但是,P2P网贷面临很多问题。它享有监管政策的套利,缺乏规范性。这些问题是互联网金融监管重点的当前热点问题。储备问题,虚假信息,违规行为,自律问题,风控问题,信用问题,传统金融挑战等七大问题。我们不能盲目夸大P2P净贷款的力量。 P2P平台发展的主要原因仍然是由于传统金融业务仍然存在垄断性分红。传统金融忽视小微贷款客户,存款回报率低。然而,P2P平台无论如何也不能动摇,更不用说颠覆传统金融,自身的发展面临着巨大的压力。这些也是互联网金融监管中需要考虑的问题。新的一年开始,P2P网贷更热。 1月份,P2P P2P贷款总成交量创历史新高,突破100亿元。更多的信贷公司成立运营,正规军开始进入这个市场。毫无疑问,P2P网络贷款是当前中国金融结构,财务思维理念和投资者投资渠道的有益补充,是对传统金融业的挑战。在概念价值方面,影响深远。在实际价值而言,从一些对等网络P2P借贷平台的数据显示,资金从富裕地区流动,如Beiguangwang到较为落后的地区,不仅有利于解决小流动资金的问题,微型企业的流通,扩大个人消费,同时也加大对落后地区的财政支持。另外,标准化的P2P网络贷款的存在也是对高利贷行为的强力驱逐。但另一方面,P2P网络贷款面临诸多问题,既存在监管套利,又缺乏规范性。这些问题是互联网金融监管重点的当前热点问题。市场上有人强调P2P金融非中介化功能,这是一个错误。其实P2P平台本身依然是媒体的中介。正如传统的金融媒体一样,任何中介的存在都会随着时间而改变。笔者认为目前P2P借贷面临的问题主要有:一是储备问题。作为金融服务公司,P2P贷款公司目前不需要提取准备金。但是,如果银行和其他金融机构有规定,为什么P2P网络贷款不需要?有人可能会说,P2P平台只是中介。但实际上P2P金融平台和一般的中介机构,如房地产代理商有本质的不同,它直接影响投资者的”基金破产,并会对社会稳定产生影响。笔者在这里并不意味着P2P借贷平台保持同级别的风险准备金和银行等金融机构,但风险防范工具是必要的,目前即​​使一些强大的信贷公司网络条件和风险意识建立了风险准备金,总量和比例仍然很低,而且储备也没有被第三方托管,更不用说假冒,泄漏的提及,这种情况也是存在的,所以储备的问题是无法避免的。信息,为了吸引更多的投资者,一些P2P平台不能冷静地追求长期稳定的发展战略,而是急于追求短期融资规模期待风险投资基金的跟进。在这样的短期目标下,一些平台会给投资者带来虚假或不准确的信息。例如,有的公司故意隐瞒借款人的不良财务信息,信息披露不透明,模棱两可,甚至故意扭曲。有些企业夸大了风险投资的融资额度,这显然是一个有条件分期投资额度的意向,它已经刻意提升为实际的融资路线,而不是专业人士基本上看不出来。三是违法行为。这里的非法行为并不是纳克斯和苏库古中央银行表示反对的行为。目前,即使是一些自称严谨的P2P网络信用也在做一些非法的事情。例如,秒的存在。所谓的第二个标准是吸引投资者,而是通过P2P平台人为的,虚高的,超短期的贷款。据第一笔净贷款不完全统计,仅今年1月份,全国P2P网贷信用第二笔交易总计1.7亿元。又如,虽然一些P2P平台寻求第三方支付平台来持有投资者的资金,但这些资金并不完全由投资者来控制,投资者仍然需要P2P平台的批准才能走出去,所以实际上P2P平台涉及到通过关联交易进行资金运作,又例如,一些平台为了不丢失客户资金,留给客户有资金(即没有投资项目的资金)一定的回报承诺,那是因为相关操作变成了变相吸,即使投资者的资金都是由第三方平台托管支付。第四,自律的问题。如果你问任何P2P网络贷款公司,他们会强调希望政府监管。究其原因,除了避免法律风险,也有助于树立行业准入壁垒,增强投资者信心。不过,监管部门明确规定,央行之前仍然是P2P平台米的自己的约束。但实际上,自律只是单方面的承诺。从小就自律是一个封闭的问题,如果自律条款被侵犯,其后果将是巨大的。否则,微观风险仍不能与宏观市场相分离的其他风险挂钩。上述虚假违法行为尤其在行业中无处不在。因此,在自律的基础上,法律法规的规制是必须的,与促进金融创新并不矛盾。另外,目前由中央银行统治,有限的P2P网络平台参与发达国家的自律和自律组织完全组织行业存在重要的分歧,不仅缺乏主动性,也不能代表大多数的P2P平台不包括在内。但是,这些参与少数P2P平台的组织正在为自身利益设置不同的行业进入壁垒,以增强自身的竞争力。这与平等接入互联网的理论不一样。五是风控问题。风险控制是所有参与财务运作的公司的核心。目前有两个级别的风控问题。微观层面上,每个公司都在推动自己的风控工作。但事实上,它没有看到一个非常标准化的风控流程。大多数平台在追求发展的道路上,无法平衡平台交易量增长率和项目风险,以及客户关系和项目风险控制措施的冲突,大部分风控制在次位。另一方面,P2P平台的库存仍在扩大。在预防系统性风险方面,监管部门也缺乏了解。虽然P2P平台的交易量不超过1000亿元,但是当系统风险接近时,要认识到P2P平台对金融系统的影响可以在几何级别上提高。不要忘记,2008年席卷全球的金融危机是次级抵押贷款触发的,占全球债券市场的比例不足1%。六,信用问题。 P2P平台上的贷款信用调查是个问题,因为目前中央银行的信用信息并不对P2P平台开放。不仅如此,中央银行信贷信息内容有限,贷款人的非银行贷款还没有完全融入中央银行信贷报告系统,贷款人可以在多个P2P平台上贷款,贷款信息不得而知其他的P2P平台和银行,这对整个金融系统会产生巨大的破坏性影响,因此将P2P借贷信息尽早融入信用信息系统是一个亟待解决的问题。目前,有一种流行的说法,互联网金融是传统金融的颠覆,我认为这夸大了互联网金融的作用。事实上,如果传统的融资可以迅速改变操作模式,那么中国“目前P2P网络贷款将面临巨大的生存压力。事实上,我们已经看到,从今年年初以来,很多P2P点对点的P2P贷款公司都面临着投资项目的短缺。没有一个项目可以投票,让一些投资者从P2P网站上撤回资金。造成这种情况的主要原因是大多数P2P产品都是单调的产品,不仅绝大多数项目都是担保贷款,银行贷款没有差别,项目来源也较少。传统金融,如银行,不仅在资金方面具有无可比拟的优势,而且有很多项目来源。严格的监管也使得系统风险降低。如果传统金融可以转变思维方式,积极参与小微企业和个人理财业务,很多P2P平台的崩溃可能即将到来。此外,P2P网络贷款还不能满足大中型企业的融资需求。对小微企业和个人贷款业务高风险的过度约束直接增加了风险。同时我们可以看到,P2P网贷创新主要局限于营销渠道,在产品设计,风险控制方面,没有传统的财务不可能。传统金融可以扩展到P2P平台,但相反是非常困难的。事实上,绝大多数同质P2P网络贷款平台并不盈利。 P2P平台如何面对传统金融的觉醒睡狮是一个不容忽视的严重问题。总之,P2P网络贷款在当前经济金融环境中的存在有其重要意义,但我们不能盲目夸大P2P网络贷款的力量。 P2P平台发展的主要原因仍然是传统金融服务仍然存在垄断性分红。传统金融忽视小微贷款客户,存款回报率低。 p2p平台的未来面临着一系列重大挑战,其中一些可以通过规范和改进来克服,其中一些需要很大的转变。然而,P2P平台无论如何也不能动摇,更不用说颠覆传统金融,自身的发展面临着巨大的压力。郭接群(上海金融与ZA IS董事总经理,美国前对冲基金董事总经理,亚太地区总经理)

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